L’assurance automobile est un élément crucial pour tout conducteur responsable. Parmi les nombreuses options disponibles, l’assurance tous risques sans franchise se distingue comme une solution offrant une protection maximale. Cette formule, qui suscite un intérêt croissant, promet une tranquillité d’esprit totale en cas de sinistre. Mais est-elle vraiment adaptée à tous les profils de conducteurs ? Quels sont ses avantages réels et ses potentiels inconvénients ? Plongeons dans les détails de cette couverture d’assurance pour comprendre son fonctionnement et évaluer sa pertinence dans le paysage assurantiel français.
Définition et fonctionnement de l’assurance tous risques sans franchise
L’assurance tous risques sans franchise est une formule d’assurance auto qui offre la couverture la plus étendue possible. Elle combine les garanties d’une assurance tous risques classique avec l’avantage supplémentaire de ne pas appliquer de franchise en cas de sinistre. Concrètement, cela signifie que l’assuré n’a aucune somme à débourser lors d’une déclaration de sinistre, quelle que soit sa nature.
Cette formule couvre non seulement les dommages causés aux tiers (responsabilité civile), mais également tous les dommages subis par le véhicule assuré, qu’il s’agisse d’un accident responsable, d’un vol, d’un incendie, ou de dégâts naturels. L’absence de franchise s’applique à l’ensemble de ces garanties, offrant ainsi une protection financière complète.
Il est important de noter que même dans le cadre d’une assurance sans franchise, certaines exclusions peuvent s’appliquer. Par exemple, les dommages résultant d’une conduite sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants ne sont généralement pas couverts. De même, la garantie catastrophes naturelles est soumise à une franchise légale qui ne peut être supprimée.
Comparaison avec les autres formules d’assurance auto
Pour mieux comprendre la spécificité de l’assurance tous risques sans franchise, il est utile de la comparer aux autres formules courantes d’assurance auto :
- Assurance au tiers : couvre uniquement les dommages causés aux tiers
- Assurance au tiers étendue : ajoute quelques garanties comme le vol ou l’incendie
- Assurance tous risques avec franchise : couvre tous les dommages mais avec une participation financière de l’assuré
L’assurance tous risques sans franchise se distingue par sa couverture exhaustive et l’absence de reste à charge pour l’assuré. Cette différence est particulièrement significative lors de sinistres mineurs, où le montant des réparations peut être proche ou inférieur à la franchise habituelle.
Par exemple, dans le cas d’un petit accrochage sur un parking entraînant des frais de réparation de 500€, un assuré avec une franchise de 300€ devrait débourser cette somme. Avec une assurance sans franchise, la totalité des réparations serait prise en charge par l’assureur.
Avantages et inconvénients de l’absence de franchise
L’absence de franchise dans une assurance auto présente des avantages indéniables, mais également certains inconvénients qu’il convient de peser soigneusement.
Impact sur les primes d’assurance
Le principal inconvénient de l’assurance tous risques sans franchise réside dans son coût. Les primes d’assurance sont généralement plus élevées que pour une formule avec franchise. Cette augmentation peut varier de 10% à 30% selon les assureurs et le profil de l’assuré. Il est essentiel de comparer attentivement les offres et de calculer si le surcoût annuel est justifié par rapport à la fréquence et au montant moyen des sinistres que vous pourriez subir.
La suppression de la franchise est un confort qui se paie. Il faut évaluer si ce coût supplémentaire est compensé par la tranquillité d’esprit et l’économie potentielle en cas de sinistre.
Couverture des petits sinistres
L’un des avantages majeurs de l’absence de franchise est la prise en charge intégrale des petits sinistres. Les rayures, les impacts sur le pare-brise ou les petits chocs qui seraient habituellement laissés à la charge de l’assuré sont entièrement couverts. Cela peut s’avérer particulièrement intéressant pour les propriétaires de véhicules neufs ou haut de gamme, où même des réparations mineures peuvent être coûteuses.
De plus, cette couverture encourage les assurés à déclarer systématiquement les dommages, ce qui peut permettre de détecter et de réparer rapidement des problèmes qui pourraient s’aggraver avec le temps.
Risque de surconsommation et de fraude
L’absence de franchise peut parfois conduire à une forme de déresponsabilisation. Certains assurés pourraient être moins vigilants, sachant que tous les dommages seront pris en charge. Ce phénomène, appelé aléa moral dans le jargon assurantiel, peut entraîner une augmentation globale des sinistres.
Par ailleurs, le risque de fraude peut être plus élevé avec ce type de contrat. Certains assurés indélicats pourraient être tentés de déclarer des sinistres fictifs ou d’exagérer l’ampleur des dommages. Pour contrer ce risque, les assureurs mettent généralement en place des procédures de contrôle plus strictes pour les contrats sans franchise.
Critères d’éligibilité et profils adaptés
L’assurance tous risques sans franchise n’est pas nécessairement adaptée à tous les conducteurs. Les assureurs ont généralement des critères d’éligibilité stricts pour proposer cette formule.
Historique de conduite et bonus-malus
Un bon historique de conduite est souvent un prérequis pour bénéficier d’une assurance sans franchise. Les assureurs privilégient les conducteurs expérimentés avec un coefficient de bonus-malus favorable, généralement inférieur à 1. Un conducteur avec un bonus maximal de 0,50 aura plus de chances d’accéder à cette formule qu’un conducteur novice ou ayant eu plusieurs sinistres.
L’ancienneté du permis de conduire est également prise en compte. La plupart des assureurs exigent un minimum de 3 à 5 ans de permis pour proposer une formule sans franchise.
Valeur et âge du véhicule
L’assurance tous risques sans franchise est particulièrement pertinente pour les véhicules neufs ou récents de valeur élevée. Pour ces voitures, même des réparations mineures peuvent être coûteuses, et la protection intégrale prend tout son sens.
En revanche, pour un véhicule ancien ou de faible valeur, le surcoût d’une assurance sans franchise peut être disproportionné par rapport à la valeur du bien assuré. Dans ce cas, une formule avec franchise ou même une assurance au tiers étendue pourrait être plus appropriée.
Zones géographiques à risque
Le lieu de résidence et de stationnement habituel du véhicule joue un rôle important dans l’éligibilité à une assurance sans franchise. Les zones urbaines denses, où les risques de vol, de vandalisme et d’accidents sont plus élevés, peuvent être considérées comme trop risquées par certains assureurs pour proposer cette formule.
À l’inverse, les conducteurs résidant dans des zones rurales ou péri-urbaines avec un faible taux de sinistralité pourront plus facilement accéder à ce type de contrat.
Offres des principaux assureurs français
Les grandes compagnies d’assurance françaises proposent différentes versions de l’assurance tous risques sans franchise, chacune avec ses spécificités.
Axa et sa formule « tous risques intégrale »
Axa propose une formule « Tous Risques Intégrale » qui inclut une option de rachat de franchise. Cette option permet de supprimer la franchise sur la plupart des garanties, y compris les dommages tous accidents, le vol et l’incendie. Cependant, certaines franchises spécifiques, comme celle pour les catastrophes naturelles, restent applicables conformément à la loi.
L’offre d’Axa se distingue par sa flexibilité, permettant aux assurés de choisir les garanties pour lesquelles ils souhaitent supprimer la franchise. Cette approche modulaire permet d’adapter la couverture aux besoins spécifiques de chaque conducteur.
Maif et son option « franchise 0€ »
La Maif propose une option « Franchise 0€ » qui peut être ajoutée à ses contrats d’assurance auto tous risques. Cette option supprime les franchises sur la plupart des garanties, à l’exception de celles imposées par la loi comme pour les catastrophes naturelles.
Une particularité de l’offre Maif est la possibilité de bénéficier d’une réduction de la prime d’assurance si l’assuré n’a pas de sinistre pendant une période donnée, même avec l’option sans franchise. Cette approche vise à encourager une conduite prudente tout en offrant une protection maximale.
Matmut et sa garantie « tous risques sans franchise »
La Matmut intègre une garantie « Tous Risques sans franchise » dans certains de ses contrats haut de gamme. Cette garantie s’applique à l’ensemble des dommages couverts par le contrat, offrant ainsi une protection complète sans reste à charge pour l’assuré.
L’offre de la Matmut se distingue par son approche globale, où l’absence de franchise est intégrée comme un élément central du contrat plutôt que comme une option supplémentaire. Cette formule s’adresse principalement aux conducteurs expérimentés avec un excellent historique de conduite.
Alternatives et compléments à l’assurance sans franchise
Pour les conducteurs qui ne peuvent pas ou ne souhaitent pas opter pour une assurance tous risques sans franchise, il existe plusieurs alternatives et compléments intéressants.
Rachat de franchise ponctuel
Certains assureurs proposent un rachat de franchise ponctuel, permettant à l’assuré de supprimer sa franchise pour un sinistre spécifique moyennant un paiement supplémentaire. Cette option peut être intéressante pour les conducteurs qui souhaitent conserver une franchise dans leur contrat habituel pour bénéficier de primes plus basses, tout en ayant la possibilité de la supprimer en cas de besoin.
Le coût du rachat de franchise ponctuel est généralement inférieur au montant de la franchise elle-même, ce qui peut représenter une économie substantielle en cas de sinistre important.
Assurance GAP (guaranteed asset protection)
L’assurance GAP est un complément qui peut s’avérer particulièrement pertinent pour les propriétaires de véhicules neufs ou récents. Elle couvre la différence entre la valeur d’achat du véhicule et sa valeur de remboursement par l’assurance en cas de vol ou de destruction totale.
Bien que cette assurance ne supprime pas la franchise, elle offre une protection financière supplémentaire qui peut être particulièrement appréciable dans les premières années de vie du véhicule, lorsque la dépréciation est la plus importante.
Options de franchise modulable
Certains assureurs proposent des options de franchise modulable, permettant à l’assuré d’ajuster le montant de sa franchise en fonction de ses besoins et de sa capacité financière. Cette flexibilité permet de trouver un équilibre entre le coût de la prime et le niveau de protection souhaité.
Par exemple, un conducteur pourrait choisir une franchise élevée pour les dommages matériels, réduisant ainsi sa prime, tout en optant pour une franchise basse ou nulle pour la garantie vol, s’il considère ce risque comme particulièrement important.
La modulation de la franchise permet d’optimiser sa couverture d’assurance en fonction de sa situation personnelle et de ses priorités en matière de protection.
En conclusion, l’assurance tous risques sans franchise offre une protection maximale mais à un coût qui peut être significatif. Son choix doit être le résultat d’une analyse approfondie de vos besoins, de votre profil de conducteur et de votre situation financière. Les alternatives comme le rachat de franchise ponctuel ou les options de franchise modulable peuvent offrir un bon compromis entre protection et coût. Quelle que soit l’option choisie, l’essentiel est de s’assurer d’une couverture adaptée à vos besoins spécifiques pour rouler en toute sérénité.